42 Tips de Finanzas Personales.

42 Tips de Finanzas Personales.

En tu casa:

1.           Hazle Arreglos a tu baño y cocinas. Si piensas vender tu casa a futuro, es mejor cambiar estos dos lugares de la casa: son los principales puntos de venta. Un baño modernizado te puede dar 100% de lo que hayas invertido en él, mientras que una cocina te da hasta 90% de retorno.

2.           Refinancia tu hipoteca: vete al banco y trata de negociar el porcentaje. Aunque no lo creas, ellos van a preferir mover esa tasa a perder el cliente y el dinero. 1% de rebaja puede significar mucho dinero a los 20 o 30 años.

3.           Nunca gastes más de 2 veces y medio tu ingreso en tu casa. Aprende a reconocer lo que puedes pagar y lo que no puedes.

4.           Trata en lo posible dar el 20% de inicial. Si tú pagas menos inicial, hay más costos escondidos, como seguros para evitar que quedes atrasado. Aparte de eso vas a pagar más intereses.

5.           Compra casas que necesiten reparaciones. Así podrás pedir un descuento de hasta 50% del valor de compra si logras presionar hacia allá. Luego, trata de hacer las reparaciones por tu cuenta.

6.           Negocia directamente con el vendedor, no con la inmobiliaria. Trata de evitar gastos innecesarios con inmobiliarias. Pregunta en tu trabajo, en el edificio, con amigos.

7.           Cuando establezcas la hipoteca, asesórate de los costos escondidos, pago de agentes, sellos, notaria, impuestos.

8.           Trata de que la casa sea evaluada por un profesional. Inspecciónala fuertemente todos los rincones, hasta que estés seguro.

9.           Investiga sobre los impuestos. ¿Están todos pagos? ¿Incluidos en el pago? ¿Se le debe a la Alcaldía o algún otro ente gubernamental?

10.        Si estas en planes de comprar un inmueble, y es usado, chequea si tiene pago todos los servicios. Con las facturas en mano, acércate a las oficinas de las empresas de servicio y chequea por ti mismo.

11.        Siempre, siempre negocia el precio. Los precios de las casas siempre son negociables. Nunca ofrezcas el precio de venta, tú sabes que es un juego de tira y encoge. Ofrece un par de puntos porcentuales por debajo. Refiérete a la crisis mundial, los precios del petróleo, el aumento del desempleo, para tratar de ganar un poco hacia la reducción del precio.

Inversiones

12.        Ten cuidado con los fondos mutuales. Muy pocos fondos mutuales pueden ganarle al mercado y son de costos pequeños.

13.        No trates de escoger acciones por ti mismo. Escoger acciones, a oídos de tus amigos u otros allegados, puede ser muy peligroso. Tienes que saber qué estás haciendo. 

14.        Trata de evitar gastos y comisiones. A la larga, si un fondo mutual tiene una comisión de 1.5%, más la inflación de ese año, supongamos 3%; eso significa que tu fondo mutual debe producir al menos 4.5% de ganancia para evitar perder dinero. 

15.        Las acciones son de alto riesgo, pero el mercado ha demostrado que si dejas tus acciones en la bolsa por más de 10 años, tienes un 100% de chance de obtener ganancias. Dejar las acciones por 5 años reduce el chance al 80%. Así que el consejo es: no inviertas fondos que tú necesitarías en el corto plazo, recuerda que mientras menos tiempo lo dejas más riesgo tienes de perder. 

16.        Desempeño pasado no significa un buen desempeño de la acción a futuro. Solo porque la acción estuvo arriba o en alza por 6 meses, no significa que va a estar arriba todo el tiempo. 

17.        Diversifica. Nunca pongas más del 10% de tu portafolio en una sola compañía. 

18.        Crea una cesta de ahorros que te permita obtener 25 veces el monto invertido, así asegurarás tu vida financieramente. 

19.        Si no entiendes como funciona un instrumento de inversión, simplemente no inviertas. Investiga profundamente ese fondo que quieras comprar antes de invertir. 

20.        No retires de tu fideicomiso. Imagínate que te estás robando a ti mismo. También vas a perder en intereses. Mi experiencia es terrible con eso, durante el paro Nacional del 2002-2003, tenía menos de la mitad en mi fideicomiso, gastado en banalidades. Es una lección aprendida que no me volverá a ocurrir. 

21.        Buscar ayuda profesional. No sientas que tienes que ser un corredor de bolsa para invertir. Contrata a un asesor financiero si lo puedes pagar. 

22.        Eso sí, consíguete un asesor que trabaje por un salario, o un costo fijo. Nada de buscar asesores que te cobren comisiones o un porcentaje de lo que estas invirtiendo.

Retiro y Fondo de Pensiones

23.        Optimiza tu Fideicomiso. Si tu empleador ofrece compensarte con el mismo monto que tus estas ahorrando, entonces trata de ahorrar el máximo posible. En mi anterior compañía el máximo a ahorrar era el 12.5% y la empresa depositaba el mismo monto. Nunca hubiera ido con 10% o 5% del monto porque si no hubiera perdido dinero. 

24.        No tengas miedo a las acciones. Recuerda que los fideicomisos muchas veces están respaldados por acciones y bonos, así que, indirectamente, has estado invirtiendo. 

25.        Incrementa tu contribución al fondo de retiro. Si tienes un aumento, o un bono, deposítalo en un fondo de retiro manejado por profesionales. A los 20 o 30 años, el interés compuesto habrá jugado la magia de multiplicarte muchas veces el monto. 

26.        Seguro Social. En Venezuela este sistema es pésimo, pero es lo único que tenemos. Yo no dejaría de contribuir ya que en el futuro, para cuando te retires, éste puede ser privatizado, mejorado o cambiado por otro.

Impuestos 

27.        Paga tus impuestos. Si no estás pagando impuestos por flojera, y en 5 años te agarra el departamento de impuesto, la multa y lo que vas a pagar será mucho mayor, porque ya estarás ganando más. 

28.        Recuerda de pagar a tiempo. Si te atrasas, puedes incurrir en penalidades que te pudieran costar dinero. 

29.        Está al tanto de las deducciones de impuestos. No sólo es educación, hay muchos más. Visita la pagina del SENIAT para mayor información. 

30.        Mantén todos los recibos, en especial si viajas al exterior. Si es posible escanéalos. Yo particularmente guardo el original y una copia escaneada que mantengo en un Disco Duro Externo.

31.        Recuerda la Regla No. 1 de Warren Buffet, Extraordinario Inversor y hombre más rico por casi 3 años consecutivos: Nunca pierdas dinero. ¿Y la Regla Numero 2? Simple: no olvides nunca la Regla No.1.

Misceláneos

32.        Respira bien hondo. Así solo logres llevar a cabo los 7 primeros consejos, los cuales son los más básicos, tú habrás salido fortalecido al haber hecho un cambio positivo en tu vida financiera. 

33.        El dinero no lo es todo: familia, salud y felicidad es lo más importante. Y recuerda: El dinero no puede comprar amor. 

34.        Cambia la fecha de Navidad. No esperes a Diciembre para tener que pagar los regalos. Planifica con antelación, estableciendo: número de personas a regalar, cuanto gastar por regalos, etc. Luego ahorrar esa cantidad sobre 11 meses en el año. Así será menos calamitoso y podrás ahorrar tus Aguinaldos. 

35.        Compra Productos Genéricos. Olvídate de ser leal a la mayonesa, o al cereal. Trata de comprar los genéricos y obtén un 20-30% de descuento. 

36.        Comparte con tus amigos como estas ahorrando. Así tendrás la motivación extra para seguir haciéndolo. 

37.        Disfruta de un día-sin-gastar. Eso es, planéate un día a la semana sin gastar un centavo. Extiéndelo a dos días o a un fin de semana por mes. Guarda ese dinero en un pote y deposítalo cada 3 o 4 meses en el banco. 

38.        Súbele al aire. Trata de subirle un par de grados al aire-acondicionado. Ahorraras 15% en electricidad, garantizado. 

39.        Solo compra cosas cuando tengas que remplazar otras. 

40.        Reduce las comidas en la calle. En cambio, dile a amigos que van a preparar una cena, y que ellos cocinen; tú puedes llevar el postre o un vino, lleva todos tus chistes y un ipod con música. Otro día puedes cocinar tú en tu casa. 

41.        Trata de ir “sólo en efectivo” por 15 o 30 días, para así obligarte a dejar la tarjeta de crédito. 

42.        Empaca tus almuerzos al trabajo toda la semana. Estarás ahorrando bastante al año.